스트레스 DSR 3단계 시행, 대출 한도 얼마나 줄어들까?

2025년 9월부터 달라지는 대출 규제, 지금부터 대비하셔야 합니다

 

스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)은 변동금리 대출자의 리스크를 줄이고 가계 부채를 안정적으로 관리하기 위해 도입된 제도입니다.
2025년 9월부터 적용되는 3단계는 은행·비은행 모든 가계대출에 확대 적용되며, 대출 심사 기준이 지금보다 훨씬 까다로워집니다.
특히 소득 대비 대출 한도가 대폭 줄어들 수 있어, 미리 대출 전략을 세우는 것이 중요합니다.

스트레스 DSR이란 무엇인가요?

스트레스 DSR은 향후 금리 인상을 가정한 ‘스트레스 금리’를 적용해 DSR을 계산하는 방식입니다.
기존 DSR은 현재 금리를 기준으로 계산되지만, 스트레스 DSR은 미래 금리 상승 가능성을 반영합니다.

구분 기존 DSR 스트레스 DSR(3단계)

기준 금리 적용 방식	현재 금리 기준	과거 최고 금리 기준 + 가산금리 적용
적용 범위	주택담보대출, 일부 대출만 해당	모든 가계대출에 전면 적용
금리 상승 반영 비율	없음 또는 50% 적용	100% 전면 반영

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스트레스 DSR 단계별 적용 범위

현재는 2단계 시행 중이며, 2025년 9월부터 3단계가 본격 적용됩니다.

단계 시행 기간 적용 범위 및 내용

1단계	2024.02.26~06.13	은행권 주담대 대상, 스트레스 금리 25% 적용
2단계	2024.06.14~2025.08.31	은행권 전체 가계대출, 비은행권 주담대 포함, 스트레스 금리 50% 적용
3단계	2025.09.01~	모든 금융기관 가계대출 대상, 스트레스 금리 100% 전면 적용

스트레스 금리는 과거 5년간 최고금리와 현재 금리를 비교해 가산금리를 정하고,
0.5~1.5% 사이에서 자동 산출됩니다. 즉, 기준금리가 내려가도 스트레스 DSR은 영향을 크게 받지 않습니다.

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스트레스 DSR 3단계가 대출에 미치는 영향

2025년 3단계가 시행되면 변동금리 대출자의 대출 한도 축소가 가장 큰 변화입니다.
특히 다음과 같은 사람들은 직접적인 영향을 받을 수 있습니다.

1. 변동금리 대출 희망자
   스트레스 금리 100%가 반영되어 DSR이 높아지고, 한도는 줄어듭니다.
2. 소득이 낮은 차주
   같은 부채라도 소득이 낮을수록 DSR이 높게 나오며, 대출 가능 금액은 줄어들게 됩니다.
3. 이미 부채가 있는 차주
   신용대출, 마이너스통장, 카드론 등 기존 부채도 모두 DSR에 반영되기 때문에 더욱 불리합니다.

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달라지는 대출 전략, 어떻게 대응해야 할까?

스트레스 DSR 3단계를 대비하기 위해서는 사전 준비와 전략적인 선택이 중요합니다.

1. DSR 계산 시뮬레이션 활용
   금융기관 또는 앱을 통해 예상 스트레스 DSR을 계산해 보고,
   현재 소득과 부채로 어느 정도 대출이 가능한지 미리 확인해야 합니다.
2. 고정금리 또는 혼합금리로 전환 고려
   스트레스 금리는 변동금리에만 적용되므로, 고정금리로 전환할 경우 대출 한도를 조금 더 확보할 수 있습니다.
3. 소득 증빙자료 준비 강화
   연봉 외 부수입(임대소득, 프리랜서 소득 등)도 정확하게 증빙할 수 있도록 자료를 정비해 두는 것이 좋습니다.
4. 기존 부채 정리 및 상환
   사용하지 않는 마이너스통장, 카드론 등을 사전에 해지하거나 상환하면 DSR이 낮아져 대출 한도에 긍정적입니다.

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스트레스 DSR의 핵심 요약

항목 내용

적용 대상	모든 가계대출(주택담보, 신용, 전세자금 등)
시행 시점	2025년 9월 1일부터 전면 시행
반영 금리	스트레스 금리 100% 반영
대출 한도 변화	소득 대비 대출 가능 금액 축소 가능성 높음
대응 전략	고정금리 선택, 부채 정리, 소득 증빙 강화, 사전 시뮬레이션 활용 등

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결론

스트레스 DSR 3단계는 가계 대출에 대한 규제의 정점이라 할 수 있습니다.
그만큼 대출 한도와 금리에 민감한 분들에게는 실질적인 영향을 줄 수 있으며, 무계획한 대출은 거절되거나 금리가 높아질 수 있습니다.
지금부터라도 내 소득과 부채를 정확히 파악하고, 스트레스 금리에 대비한 대출 전략을 수립해야 합니다.

2025년 9월 이전에 대출을 실행할 계획이 있다면, 스트레스 DSR 전면 시행 전에 사전 상담과 비교를 통해
가장 유리한 조건의 대출을 확보하는 것이 바람직합니다. 변화는 이미 시작되었습니다. 지금이 준비할 때입니다.